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"> 家是我们心灵的港湾
，承载着温馨与安宁
。然而随着极端天气增多 、城市基础设施老化加剧，千家万户如何筑牢安全防护网？作为家庭财产安全的重要屏障 ，家庭财产保险（以下简称“家财险”）正日益走进大众视野。

居民家庭财产风险防范意识有待提升

家财险主要是保障房屋主体
、室内装修、家具 、家电
、衣物等家庭财产因火灾、爆炸 、暴雨
、台风、雷击 、盗窃等意外事故或自然灾害造成的损失 。

随着居民财产价值不断提升
，家财险受到越来越多关注
。然而，行业数据显示 ，目前内地家庭的家财险渗透率不足5%，而欧美等发达国家的渗透率超过70%。

中国社会科学院金融研究所研究员郭金龙表示
，我国家庭财产风险具有“低频但高损 ”的特点，许多家庭存在侥幸心理 ，缺乏主动投保意识 。

市场调研显示
，约八成家庭认为房屋风险应由物业承担
。实际上，因火灾、暴雨
、爆炸等导致的房屋内部损失多需业主自行承担 ，家财险正是规避此类重大财产损失的有效工具。

针对家财险“叫好不叫座
”背后原因
，业内专家分析认为，一方面 ，城市住宅多为钢筋混凝土结构
，居民对灾害风险感知较弱，投保主动性不足；另一方面 ，产品同质化严重、保障责任狭窄
，加上传统保险渠道推力有限和保险教育缺位，抑制了居民对家财险的需求释放 。

随着极端天气频发和居民风险意识逐步提升 ，家财险正迎来发展拐点。数据显示，每逢台风 、暴雨等灾害事件发生
，家财险的咨询量便会激增，投保量最高可达平时的5.5倍
。灾害事件正在倒逼居民风险意识与投保需求的双重跃升。

普惠保险产品率先破圈

近年来 ，金融管理部门围绕普惠金融与民生保障需求
，积极推进家财险发展 。2022年3月，原银保监会
、中国人民银行发布《关于加强新市民金融服务工作的通知》 ，提出优化新市民安居金融服务
，推广家庭财产保险，增强新市民家庭抵御财产损失风险能力；2024年6月 ，金融监管总局在《关于推进普惠保险高质量发展的指导意见》中明确提及开发家财险产品；同年12月
，金融监管总局在《关于强监管防风险促改革推动财险业高质量发展行动方案》中再次强调，研究房屋保险体系 ，探索推广新型家庭财产保险
。

在政策引导与市场需求共同驱动下
，北京、上海 、深圳等50余个城市已上线“普惠家财保”项目。例如，“北京普惠家财保 ”上线一年多来已服务超30万户家庭 ，提供风险减量服务事项1.6万余次 。截至2025年8月末，上海的“沪家保”承保户数达105.07万户
，风险保障总额7737.55亿元，累计接报案5263件
。

在实践过程中 ，保险公司在差异化
、场景化产品开发方面持续发力。例如
，针对老旧小区，聚焦电气故障、管道老化等高发风险；针对农村自建房 ，强化台风 、暴雨保障；针对租客和高端住宅群体
，推出贵重物品
、第三方责任等专属保障 。部分公司还积极融入高频的家政、水电检测等服务，为用户提供“事前预防+事后理赔
”的全流程保障体验
。

探索房屋风险监测识别新模式

《金融时报》记者注意到 ，在提供保险保障的同时
，保险公司正探索“保险+房屋安全动态监测”的新模式。例如，人保财险在湖南 、浙江
、江苏等地推进“保险+房屋安全动态监测 ”服务模式 ，为老旧房屋、自建房等安装智能传感设备
，实现对建筑结构安全的实时感知与异常预警，并联动第三方专业机构及政府部门进行安全鉴定与隐患整治 。

在2026年度“北京普惠家财保
”发布会上 ，全国首个“家庭风险减量智慧管理系统”同步上线
。该系统通过有机整合行业承保理赔 、风险减量服务、自然灾害等多维度历史数据，实现对灾害的精准识别与干预
，为做好风险减量服务提供更加科学
、精准的依据。

如何让家财险更具吸引力？业内专家建议，应针对不同群体实现“一户一策 ”的精准覆盖 。例如 ，针对老旧小区
，强化电气故障、管道老化导致的火灾及水渍风险保障；针对家庭常见场景，将宠物致害 、高空坠物
、电动自行车室内充电等高发风险纳入责任范围；针对农村自建房 ，侧重台风、暴雨等自然灾害的兜底保障。

防范灾害风险人人有责
。业内人士呼吁
，全社会应进一步提升财产安全意识，推动相关部门 、保险机构
、社区联动协作 ，让普惠家财险覆盖更多家庭
，使每个家庭都能安居无忧。（记者孙榕）

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